日前，针对5万元以下的个人信用贷款申请，在线金融搜索平台融360开始悄然使用“天机”风控系统。据融360负责风控业务的副总裁李英浩透露，基于借款申请人自主提交的个人数据，可以做到10分钟左右完成审批，最快当天放款。有金融专家认为，这意味着贷款在线化有望很快得到大规模普及。
5万元以内小贷平均12小时放款
据融360负责风控业务的副总裁李英浩介绍，目前“天机”系统已经极大支持了平台的某些小额贷款产品。基于借款申请人自主提交的个人数据，可以做到10分钟左右完成审批。
李英浩指出，信用评估自动化加速了整个信贷决策过程，申请人可以更迅速地得到答复，提高了从申请到获批整个流程的效率。针对特定细分市场，力争5万元以内的小额贷款平均12小时放款。相比而言，人工审核一般需要一周以上才能放款，慢的可能两个月。
除了贷款审批速度实现了突破，贷款获批率也得到了显著提升：同一类用户用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右，而使用大数据模型结合人工后，获批率可以达到30%以上。至于贷款的逾期率，以12个月违约风险举例，通过“天机”模型筛选的用户，逾期率比没有经过筛选的低一半。
其实，融360并不是第一家在大数据风控系统上发力的互联网金融企业。蚂蚁金服旗下的芝麻信用、一些P 2P网贷平台，都在陆续研发大数据信用评估模型。基于大数据的风控模型正在成为互联网金融领域一个热门战场。
风险评估主要靠智能模型提供数据
大数据风控系统之所以被各金融机构采用，是因为每个人在网上留下的数据痕迹，通过大数据的分析和预测技术，可以被智能化判断一个人的信用风险，例如风险特征、用户偏好、用户意愿、用户属性等，通过丰富的用户特征，有关机构会综合应用传统金融模型和机器学习模型，搭建整体系统架构，并通过模型构建贷款推荐、风险预测、实时定价等一系列应用服务产品。
有风控专家认为，如今风险评估在采样上已经有非常大的突破，用户在互联网上留下的足迹，如社交媒体上的动态、电商消费行为、网站浏览痕迹等都会被收集起来。有关机构通过风控模型的梳理和分析，就能得出有关贷款行为的需求、申请什么类型贷款、申请金额，逾期及违约可能性等结论，这构成了对个人用户进行信用风险评估。用户看不到自己的信用分值，只能看到最终获批的额度、利率和期限。
有业内专家表示，目前，大数据风控技术比较领先的仍然是阿里和腾讯。阿里推出了面向社会的信用服务体系芝麻信用，除了接入阿里的电商数据和蚂蚁金服的互联网金融数据外，还与外部的公共机构、商业机构达成广泛的合作。而腾讯掌握着基于微信的社交信息数据，也即将推出自己的大数据征信，这些举动都为未来的网络金融发展打下坚实的基础。采写：南都记者 陈勇坚
变化
传统审批
●人工审核一般需要一周以上才能放款，慢的可能两个月。
●同一类用户用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右。
融360“天机”风控系统
●可以做到10分钟左右完成审批。力争5万元以内的小额贷款平均12小时放款。
●使用大数据模型结合人工后，获批率可以达到30%以上。
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